为提振普惠型小微企业发展信心，让实的举措和便利惠及广大市场主体，县农商银行积极运用“两项直达货币政策工具”，多渠道拓宽授信渠道，大力支持新型农业主体和特色产业发展，结合党史学习教育，念好“普、惠、快、新”四字诀，真正让金融服务直达群众心底，让“金融活水”润泽本土小微企业蓬勃发展。

一、 在“普”上深耕，做到应延尽延

在党史学习教育过程中，聚焦信贷获得性，以四张清单为抓手，以“金融服务家家到”活动、“党建引领信用村”建设和网格化营销为途径，充分利用点多面广的人缘地缘亲缘优势，重点围绕三农、小微企业、四类新型农业主体（专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业）和乡镇特色产业金融需求，100余名“金融服务先锋队”客户经理团队走进生产车间、深入田间地头，在“普”上深耕，不断提高信贷支持的可得性和覆盖面。在走访过程中，真正做到“应延尽延、不漏一户”，及时缓解了小微企业临时性还款困难，避免了市场微观主体陷入雪上加霜境地。截至2021年上半年，累计发放小微企业延期还本付息987户73075万元。

二、在“惠”上发力，切实减费让利

充分运用“两项直达货币政策工具”，有利于帮助小微企业爬坡过坎、渡过资金难关，极大地推动了疫情防控常态化下县域“六稳”“六保”工作大局，符合小微企业的融资需求特点，降低了不良贷款发生率，有利于提高地方法人银行的整体资产质量和经营业绩。为将好事办好，有力解决小微企业融资贵难题，聚焦降低客户融资成本。一是通过加大与县担保公司、税务局等的多方合作，加强“创业担保贷”“税融通”等政策性贷款推广，主动实施减费让利，不断提高信贷支持的便利性和惠民性。2020年，运用“两直工具”在投放县域小微企业贷款方面普遍下降10—20BP,为市场主体累计减费让利约1500余万元。“两直工具”为小微企业卸下成本包袱，实现快速赶超发展。

三、在“快”上用心，直达市场主体

聚焦减少客户“等贷”时间，快速参与市场竞争。通过进一步完善客户经理配置和培训，明确审查重点要点、实行集中审查审批，开辟贷款审批“绿色通道”，推进贷后检查流程化建设，加快“信e贷”“金农企（商）易贷”等线上自助办贷模式推广，严格落实各环节限时办结要求，平均办贷时间1-3天，不断提高办贷效率和客户体验度。充分发挥绩效考核的指挥棒作用，将新型农业主体贷款、特色产业贷款新增占比纳入支行月度考核办法中，对小微企业新增贷款占比低于50%的支行实施倒扣分，持续完善“敢贷、愿贷、会贷”机制，建立客户经理尽职免责制度并提升不良容忍度。

2020年，因遭受疫情、洪涝灾害和外贸销路堵塞等外部多重不确定性环境的冲击，北中镇农业产业化龙头企业——太湖县永康茶叶有限公司大量成品茶叶滞销，新茶雨季产量不高，资金回笼困难，一度陷入到步履维艰的窘迫境地。企业法人吴永忠眼睁睁地看着茶叶生产设备闲置，企业工人失去就业饭碗，厂房更是一片冷清气象。当企业向农商行当地分支机构“倾诉”所遇困难时，该行果断运用央行信用贷款支持工具，在3天时间内采用信用方式，再次为企业增加授信100万元，并对该企业综合授信的700万元信贷资金执行优惠利率，缓解了企业的燃眉之急。企业分别在疫情和洪涝灾害结束后，加足马力，抢抓机遇，扭亏为盈。正如企业法人吴永忠所说：“农商行办事的速度、力度和温度都是其他银行无法比拟的，现在我公司的所有业务都在农商行办理，因为农商行的工作人员能够切实帮助我解决问题”。

四、在“新”上突破，提升客户体验

聚焦客户少跑腿，依托党建共建，加强与政府工商、税务、社保、农业农村局及不动产登记等部门沟通协作，通过开办银企对接会、专项产品设计推广、加快信息共享等方式，减少客户资料提供和跑腿次数，不断优化信贷营商环境。2021年以来，通过党建共建、“四送一服”等举措解决企业融资28900万元。为解决企业融资过程中的无抵押担保问题，一方面运用“两直工具”加大信用贷款投放力度，获得人行信用贷款支持计划7932万元。截止上半年，累计发放小微企业首贷户23户6946万元。另一方面，根据行业、客户的差异化特点为企业量体裁衣定制授信方案、产品。如，根据企业经营特点继续推广“经营权质押”“商标权质押” “仓储质押贷”“银村贷”等金融产品，针对特定行业、推广“农产品收购贷款”“巾帼创业贷”等产品。针对市场前景光明、缺少抵押担保的小微企业，立足企业第一还款来源，通过贷款产品、利率、方式、期限的搭配，减少对担保的过度依赖。

大石乡东湖村国枝家纺厂在负责人徐国枝5年的打拼经营后，现已发展到一定规模，产品销往全国各地，同时带动了60多留守妇女在家门口上班创收，还帮助10户贫困户成功脱贫。2020年初，徐国枝被太湖县妇联授予“2019年度三八红旗手”荣誉称号。在疫情得到有效控制，复工复产在即时，徐国枝却为疫情期间产品滞销、资金一时难以回笼而彻夜难眠。一方面因为已经接到了6000件夏装订单，复工迫在眉睫；另一方面，资金问题不解决，一切都无法开展，而且面临交货违约的风险。就在她一筹莫展之际，太湖农商银行上门开展“金融服务家家到”“巾帼创业贷”融资对接活动，助力企业复工复产，特别针对女性小微企业主、个体工商户实行贷款优惠利率。“因无有效抵押担保条件，同时受狭义经营意识影响，以前从没有想过、也不敢想去贷款。”徐国枝脸上泛出微微的红润，继续说道：“用‘雪中送炭’来形容毫不夸张。‘巾帼创业贷’一下就能贷款30万元，利率还较同类贷款优惠150基点，对于我的企业复工复产真的是太及时了。”家纺厂将打算用好信贷资金，拓宽产品渠道，引入一条地毯生产线。

“巾帼创业贷”贷款品种是该行创新运用“两直工具”的一个成功案例。（章云峰）